Entrevista a José Luis Martínez, portavoz de la AEB

¿Qué balance hace de la situación económica actual? ¿Nos espera un 2023 mejor, peor o nos quedaremos igual en cuanto a inflación y altos precios?

El año ha estado dominado por la Guerra y la inflación, ambos condicionan nuestro futuro a corto plazo, sobre todo en el caso de la inflación. Es sin duda nuestro principal enemigo, nos empobrece, genera incertidumbre, dificulta la inversión empresarial y condiciona de forma negativa las perspectivas de las familias. Si bien es difícil ser optimista en este escenario, hay que confiar en que las medidas que está adoptando el Banco Central Europeo para bajar la inflación tengan éxito, pero el factor que cambiaría por completo esta situación es el final de la Guerra.

Cabe destacar que, según las previsiones económicas y de inflación del Banco Central Europeo para los tres próximos años, Europa evitaría una recesión en 2023, con la inflación a la baja, pero de forma demasiado lenta. El crecimiento se retomaría en 2024 y se aceleraría en 2025, con la inflación ya cerca del nivel objetivo del 2.0 % este último año, por lo que el próximo año 2023 seguirá marcado por una gran complejidad.

 ¿Qué opinión le merece el impuesto que el Gobierno ha impuesto a la banca y a las energéticas?

Desde que el 12 de julio el presidente del Gobierno anunció la creación de un nuevo impuesto a los bancos se han sucedido las declaraciones y los análisis del mundo académico, jurídico y regulatorio, y publicado diferentes estudios técnicos que demuestran lo erróneo de la decisión.  En concreto, ha sido muy clarificadora la opinión del Banco Central Europeo que centraba los principales riesgos del nuevo impuesto en los siguientes aspectos: la posibilidad de restar capacidad al sector para seguir apoyando a la economía y la propia estabilidad financiera, y el papel de transmisor de la política monetaria en un momento esencial para luchar contra la inflación.

También ha sido muy relevante el estudio realizado por el Instituto de Estudios Económicos (IEE), sobre la no adecuación a la Constitución y al Derecho Comunitario del nuevo gravamen.  Si a todo lo anterior sumamos las estimaciones del impacto sobre el PIB y el empleo elaboradas desde el sector bancario, es posible llegar a la conclusión de que es una medida inadecuada que no beneficia a la economía en su conjunto.

Los bancos conforman un sector siempre dispuesto a ayudar, desempeña un papel clave para impulsar el crecimiento y, como es conocido, aportan a las arcas públicas en concepto de impuestos un parte sustancial del negocio que generan. Son fiscalmente solidarios. Por tanto, ni el momento ni los fundamentos justifican un nuevo impuesto.

¿Considera que en el contexto económico y social actual está justificado? ¿Cree usted que se podría haber hecho de otro modo? ¿Qué efectos negativos puede generar en los clientes?

Proporcionar certidumbre a los bancos y a las demás empresas del país resulta esencial en un contexto en el que la Guerra y la inflación no permiten ver con claridad el futuro. Por este motivo, la creación de impuestos específicos a sectores concretos genera una inseguridad que va más allá del sector afectado. Especialmente cuando se alejan de la norma internacional, en unas circunstancias en las que atraer inversión es imprescindible para seguir creando riqueza. La mejor forma de recaudar más impuestos es que la economía crezca. Y los bancos son fundamentales para impulsar ese crecimiento.

Además, es oportuno recordar que la prioridad para los bancos son los clientes, proporcionarles la financiación que precisan en las mejores condiciones posibles. Ofrecerles servicios financieros, de forma eficaz y eficiente, adaptándose al cambio de hábitos de los clientes y del entorno. Y todo ello en un contexto de elevada competencia como el que existe en España.

La digitalización de la banca en los últimos años ha sido espectacular. ¿Qué futuro les espera a las entidades financieras en España? ¿Y en el resto del mundo, en general? ¿Cree usted que el concepto de banco que se tiene en la actualidad cambiará mucho?

Somos líderes en Europa en la transformación digital de la oferta de servicios financieros, sin que ello signifique no atender a aquellos clientes que se prefieran una atención presencial. Lo hemos demostrado de forma reciente con la rápida respuesta que hemos dado a los mayores y con la hoja de ruta para la inclusión financiera en la España rural.

La adaptación y la innovación son las principales características de los bancos. Por ejemplo, el desarrollo y aplicación de los modelos basados en la gestión de datos y la inteligencia artificial ya son, en la actualidad, elementos fundamentales para mejorar los servicios financieros, haciéndolos más eficientes y adaptados a las necesidades de los clientes. En este proceso también se está reforzando la seguridad de las operaciones y la privacidad de la información, cuestiones relevantes en la relación de confianza entre el banco y sus clientes.

Respecto del futuro de los bancos la meta sigue siendo la mejora continua del servicio a sus clientes. Y las estadísticas nos dicen que compiten bien en un ecosistema financiero cada vez más abierto a nuevos operadores no bancos.

¿Llegará realmente a desaparecer el dinero físico alguna vez y será sustituido por el digital? ¿Cuál es su opinión acerca de las criptomonedas? En sus comienzos, muchas personas las veían como la moneda del futuro, pero ahora más bien parece que se van a quedar tan solo como un vehículo de inversión más.

En la AEB no esperamos que desaparezca el efectivo, aunque la última decisión la tiene la sociedad. La experiencia de usuario es clave, lo hemos visto con el crecimiento exponencial en el uso de la aplicación de pagos instantáneos Bizum.

En cuanto al mercado actual de criptoactivos, debe verse bajo la perspectiva de un amplio abanico de activos, de diferente tipología y con diferentes riesgos, y de proveedores de servicios conexos que, en su mayoría, no están sujetos a un marco regulatorio y de supervisión. Por lo tanto, hoy en día, los riesgos de operar en el mercado de criptoactivos son elevados, porque además de los riesgos de inversión por la volatilidad de muchos de ellos, hay que sumar la existencia de fraudes o pérdidas producidas por una mala gestión de algunos de sus operadores.

El mercado tiene futuro en la medida en que algunos de sus riesgos sean paliados mediante una adecuada regulación y supervisión del mercado. El futuro reglamento europeo MiCA (Market in Cryptoassets Act) ayudará a dotar de mayor seguridad a los inversores en estos activos al crear un marco especifico y armonizado para toda la UE, que abarca desde las obligaciones de transparencia de los emisores de cripto activos, hasta el régimen de autorización y supervisión para los proveedores de servicios relacionados con estos (custodia, plataformas de compraventa, asesoramiento, gestión de cateras, etc.) con requisitos uniformes de transparencia y divulgación, normas de protección del consumidor y medidas para evitar el blanqueo de capitales y el abuso del mercado.

En su opinión, ¿a qué retos se enfrenta la banca en la actualidad? ¿Cuáles son sus carencias? Y, al contrario, ¿sus mayores virtudes?

El principal reto al que se enfrenta la banca es la necesidad de certidumbre tanto económica como regulatoria, es imprescindible para un sector que financia a medio y largo plazo a familias y empresas y que compite en un entorno internacional frente a otros bancos y operadores tecnológicos.

La Junta Europea de Riesgo Sistémico pidió a las autoridades en su último informe preservar y reforzar la resiliencia del sector financiero para que, de esta forma, pueda seguir apoyando a la economía real en un entorno de crecientes riesgos para la estabilidad financiera. Entre estos destacan la debilidad económica y la inestabilidad de los mercados financieros, en parte derivada de la vuelta a la normalidad de los tipos de interés, en un contexto en el que la deuda pública alcanza niveles máximos en términos históricos.

La principal virtud de los bancos es la experiencia en la gestión de los riesgos, sacando lo mejor de cada situación para al cliente. También los bancos han desarrollado altas capacidades para anticiparse al cambio de hábitos de los clientes, lo que lleva a una constante e intensa innovación.

¿Cómo afecta la subida de tipos de interés anunciada por el Banco Central Europeo a personas y empresas? En general, como portavoz de la banca española, ¿qué opinión le merece esta medida? ¿Esperamos más subidas de tipos?

 La subida continua de los precios se ha convertido en el principal problema mundial ante el riesgo de que entremos en un círculo vicioso de mayor inflación y menor crecimiento. Este es el escenario al que nos enfrentamos, mucho más complejo que el impacto de la propia subida de los tipos de interés.

La inflación tiene su origen en un problema de oferta, y es difícil combatir un shock de oferta con medidas de demanda. Los bancos centrales están inmersos en un proceso de normalización monetaria ante unas condiciones que se han mantenido demasiado laxas durante demasiado tiempo, y que ahora son contraproducentes en la situación actual inflacionaria. La política fiscal puede amortiguar a corto plazo el daño de la inflación, pero no evitarla. En política económica sólo resta estudiar reformas y ajustes estructurales. Pero son medidas que requieren un amplio consenso político y social, y sus efectos se van a sentir a medio y largo plazo.

En ese sentido, el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia financiado con los fondos Next Generation puede ayudarnos a combatirla. Un sector financiero robusto sin duda será imprescindible para financiar el crecimiento en momentos difíciles.

Solo tres grandes grupos bancarios en España ya concentran más del 60% del mercado financiero tras una oleada de fusiones que ha durado aproximadamente una década. ¿Qué conlleva esta tendencia a la concentración bancaria? ¿Qué beneficios representa para el sector? ¿Seguirá esta tendencia en el futuro o cree que ya se ha estabilizado? Y, al contrario, ¿qué consecuencias negativas piensa que puede conllevar este fenómeno?

La reestructuración del sector financiero en la última década ha sido un factor determinante en el cierre de sucursales y la reducción de plantillas en España.

No obstante, el proceso de adelgazamiento de las estructuras comerciales es un fenómeno a escala global, impulsado por los cambios en los hábitos de los consumidores y el avance de la digitalización, que las dificultades provocadas por la pandemia han acelerado, así como por una política monetaria de tipos de interés negativos que ha tenido un impacto en los márgenes de las entidades. Y es precisamente para afrontar mejor la postpandemia y seguir apoyando a familias y empresas en momentos tan difíciles como los actuales que los bancos necesitan reforzarse ajustando sus estructuras.

La banca del futuro es visible en el presente. Unos bancos ágiles, eficaces, eficientes y solventes, en un entorno de elevada competencia como el existente en España.  Pero la garantía de ese futuro es seguir mejorando en eficiencia.

Las previsiones apuntan a un alza importante en el Euribor para 2023, lo que implica que las cuotas hipotecarias sean más caras y muchos hogares no puedan hacer frente a sus pagos en un entorno de elevada inflación y crisis de precios. ¿Tienen previsión de en cuánto se situará la ratio de morosidad en los próximos meses?

Los bancos españoles están tratando de anticipar la evolución futura de la morosidad en un entorno como el actual, de elevada incertidumbre económica. Al mismo tiempo, mantienen una estrategia de refuerzo continuo y de mejora de eficiencia.

Nuestras entidades han llevado a cabo importantes provisiones y saneamientos en los últimos años, más que a nivel europeo, para anticiparse al previsible aumento de la morosidad.

Pero lo relevante es que los bancos están comprometiendo todos sus recursos financieros y humanos a la economía productiva y tratando de aminorar el impacto sobre los más vulnerables de la subida de los tipos de interés decidida por el Banco Central Europeo.

El último año también ha habido muchas quejas con relación a la cada vez más escueta oferta de cajeros, sobre todo en el ámbito rural. ¿Tiene la banca española algún plan para remediar esto?

En febrero las asociaciones bancarias AEB y Ceca firmaron el protocolo estratégico para reforzar el compromiso social y sostenible de la banca.

A partir del Protocolo se creaba el Observatorio de Inclusión Financiera, con la vocación de recoger los compromisos adquiridos y las soluciones planteadas por el sector bancario para garantizar el acceso a los servicios financieros bancarios de toda la población española, con especial atención al medio rural y a los colectivos vulnerables, en un país de extensa cobertura.

En España, el 98 % de los adultos tiene una cuenta bancaria, según el Banco Mundial, y el 98,6 % reside en un municipio con acceso a servicios bancarios, según el Informe sobre la Inclusión Financiera en España del IVIE. El objetivo del sector es elevar la inclusión financiera al 100 % de la población.

¿En qué punto cree que se encuentra la relación de la sociedad con la banca? ¿Y cuál diría que es el estado de la empresa española con la banca?

Los bancos quieren ir más allá de que los ciudadanos los consideren imprescindibles para el crecimiento. Cuando se toma el pulso a la opinión de los clientes, estos resaltan su solidez y solvencia, su capacidad tecnológica para dar soluciones y la calidad de los servicios proporcionados.

Los bancos son una parte de la sociedad y como tal, priorizan el impacto social de sus decisiones, obviamente comparten con sus clientes todo tipo de situaciones, las favorables y las adversas. Se pudo comprobar durante el covid, cuando fue uno de los sectores que se mantuvo abierto durante lo peor de la pandemia, al mismo tiempo que, en virtud de su desarrollo tecnológico, fue posible que todo funcionara en la economía de forma precisa.

Esa voluntad de cooperación se ha podido ver de nuevo en las medidas tomadas para prevenir un futuro impacto negativo en las familias más vulnerables ante la subida de los tipos de interés.

También se hace evidente en la respuesta a la demanda de una parte de los mayores por atención presencial en las oficinas y cuando se encuentran las soluciones para facilitar un punto de acceso a aquellos que viven en la España rural.

Entrevista realizada por Sara Martí.

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